Autora: Lourdes Hernández

Desde niños nos enseñaban a cumplir las promesas. Si alguien nos prestaba un juguete, había que devolverlo.

Nuestros papás nos enseñaron que la palabra tiene valor. El nombre vale.

Nuestros hijos nos cuestionan si no cumplimos lo que ofrecimos.

En las finanzas personales o empresariales se prueba ese aprendizaje frente a cualquier compromiso que asumimos.

Tener una buena reputación de pago del dinero que nos prestan, es importante. ¿En qué puede afectarnos, en el futuro, esa buena reputación de pago? ¡Que nos sigan prestando!

Las entidades y empresas que prestan dinero o dan crédito nos conocen según nuestra reputación de pago, y ésta, la verifican en nuestra historia crediticia, que se presenta en el buró de crédito.

Suena sencillo y lógico. Pero alrededor de esta explicación, hay muchos mitos como:

Es una lista negra de deudores… El buró es una empresa que recibe, almacena y actualiza mes a mes la información crediticia de las personas y empresas que pagan o no pagan puntualmente. Las instituciones financieras, cooperativas y casas comerciales entregan la información a nivel nacional.

Estar en el buró es malo… Estar en el buró de crédito te trae beneficios porque estás preparado para el momento en que planees solicitar algún préstamo o necesites cubrir un gasto muy fuerte para el que no estabas preparado. Si nunca has solicitado un crédito, no tendrás actividades crediticias que reportar en el buró y las instituciones financieras no sabrán cuál es tu comportamiento de pago.

Nunca sales del buró… Sales si no tienes actividades crediticias por más de 36 meses. Pero mantenerte allí con un alto score o puntaje, refuerza la construcción de tu historial crediticio.

 El score de crédito califica o descalifica… Tu score de crédito es el número de puntos ganados, que miden el riesgo de pagar tus créditos. Ganas puntos cuando cumples con las cuotas de tu crédito y pierdes puntos cuando no cumples.

Afecta tus posibilidades de empleo… Hay empresas que verifican tu situación crediticia porque si estás sobreendeudado, es posible que pierdas concentración y productividad. La mayoría de empleadores no toma en cuenta el score a la hora de contratar.

Si pago mis deudas me borran el score… Si pagas a tiempo tus deudas, tu score se mantiene alto.

Si reviso muchas veces mi score, éste baja… Falso.

El uso de la tarjeta de débito afecta mi score… Falso.

Cerrar las tarjetas de crédito que no uso ¿mejora el score? No necesariamente. Es recomendable tener una o dos tarjetas de crédito máximo, y manejarlas bien.

Hay empresas o tramitadores que mejoran el score… No. Lo único que mejora el score es: 1. Ponerse al día en las obligaciones vencidas. 2. No cancelar todas las operaciones crediticias, sino mantener al menos una. 3. Demostrar que pagamos siempre a tiempo.

Solo las personas ricas y buenas tienen buen score… No. Tiene buen score quien es cumplido-a con las cuotas de los créditos que contrae. Y esa actitud y buena reputación de pago tiene detrás un buen manejo de dinero, con presupuesto en orden, registro de gastos, ahorro constante, consumo consciente.

Estoy en la “central de riesgos”… La Central de Riesgos existió en el año 1980 y almacenaba los nombres de las personas que tenía mora en el sistema financiero. Ese ente desapareció. No existe.

Tener deudas es malo…  Tener deudas con responsabilidad es siempre positivo. Hay deudas buenas y deudas sin fuente de pago, que te complican y sobreendeudan.

 Los burós dan crédito o niegan el crédito: falso. Los burós solo entregan información crediticia.

 Si me caso se unen las historias crediticias: falso. Cada persona tiene su propio historial de crédito.

Fuente: José Patricio Moreno, Semana Mejora tu Score. Entrepreneur.com.

Autor: Alex Pérez

¿Cómo funciona el score de crédito?

Cuando una persona pide prestado una determinada cantidad de dinero con el compromiso de devolverla en un tiempo definido, está adquiriendo una obligación crediticia (préstamo o crédito). Dado que algunas personas tienen mayor probabilidad de pagar lo que piden prestado que otras, resulta indispensable para los prestamistas disponer de una herramienta objetiva que permita identificar a este tipo de personas. Esta herramienta es conocida como score o puntaje crediticio.

El score crediticio encargado de medir el riesgo de no pago, es la suma de puntos que obtiene una persona por su buen hábito de pago, es decir, las buenas y malas decisiones crediticias realizadas, suman y restan puntos respectivamente. Mediante el puntaje obtenido, se clasifican a las personas en grupos de riesgo, estableciendo de esta manera la diferenciación entre clientes malos y excelentes, conocida como segmentación de riesgo y definida a través de la Tabla 1.

Tabla 1: Segmentación de riesgo

¿Qué utilidad tiene?

Actualmente, los beneficios que trae consigo el disponer de un buen score crediticio son variados y relevantes. Por ejemplo, permite que una persona pueda acceder a montos más altos de crédito, a un menor precio (tasas de interés más bajas), y con mayor facilidad. Adicionalmente, el score de crédito es utilizado ampliamente en distintas áreas.

¿Cómo se lo determina?

El score o puntaje de una persona o empresa se determina mediante la consideración de las siguientes áreas principales:

• Historial de pagos: si el pago se realiza de manera puntual e íntegra.
• Monto adeudado: responde a la pregunta ¿cuánto debo?
• Experiencia: tiempo de la historia de crédito.
• Nuevos créditos: nuevos créditos aperturados.
• Tipos de crédito: diferente riesgo de pago de los distintos tipos de crédito.

La interacción de los criterios enumerados, permiten asignar a cada persona diferentes puntajes. Por ejemplo, un puntaje superior a 930 puntos identifica un excelente cliente, mientras que un puntaje inferior a 400 identifica a uno malo. La importancia que tienen las áreas descritas sobre el puntaje que obtiene una persona o empresa, se puede visualizar en el esquema de la Figura 1.

Figura 1: Importancia de criterios en el cálculo del score.

El historial de pago es la categoría más importante (40%) y otorga la mayor cantidad de puntos. Esta área suma puntos por haber pagado las cuotas a tiempo y de manera total. Por ejemplo, una cuota del financiamiento de un auto, el pago de la tarjeta de crédito, el pago del internet, del cable o de un plan telefónico, etc. Sin embargo, si una persona presenta atrasos en una cuota o pago, se restan puntos de su score de crédito.

La segunda categoría más importante es el monto adeudado (25%). El score de crédito evalúa la cantidad que debe un cliente en todas sus cuentas y analiza la relación del monto adeudado con la disponibilidad de crédito ligada entre otros aspectos a la capacidad de pago. En breves palabras, se otorgará más puntos al cliente mientras menos deba; y se restarán puntos mientras más cercano se encuentre de su límite de crédito.

La experiencia, que corresponde con el tiempo de tu historial crediticio, es la tercera categoría (15%) para sumar puntos al score de crédito. Mientras más larga sea la historia de uso responsable de crédito, más puntos recibe un cliente por esta área.

Finalmente, las otras dos categorías que se usan para determinar el score de crédito, creación de nuevas cuentas y tipos de crédito, son menos importantes, representan 10% de tu score cada una.

¿Quién realiza el seguimiento y mantenimiento del score crediticio?

Los burós de crédito son las organizaciones encargadas de mantener el registro de la actividad e historial crediticio de las personas, evaluando principalmente el hábito de pago en las obligaciones contraídas. El buró de crédito recopila la mayor cantidad de información disponible con el fin de asignar el puntaje más confiable posible a cada persona, a partir de ello proporciona un informe a los prestamistas con el detalle del historial crediticio del cliente, score de crédito, e información adicional relevante para la toma de decisiones en el otorgamiento o no de un préstamo a los solicitantes, el cual es conocido como reporte crediticio.