Para jóvenes: construye tu historial de crédito

Para jóvenes: construye tu historial de crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Michelle Guerrero

Muchos jóvenes a su corta edad, quieren obtener un préstamo o una línea de crédito, pero por no tener ingresos estables, aún no son visibles para los bancos u otras instituciones financieras. Sin embargo, quienes ya han empezado su vida laboral, por medio de su primera pasantía o primer trabajo, y tienen una cuenta de ahorros en donde les depositan su sueldo, pueden empezar a construir su historial de crédito.

¿Pero de qué forma lo pueden hacer? A continuación, encuentra algunos consejos para escalar tu score crediticio desde cero.

1. Solicita una tarjeta de crédito

Al tener un trabajo e ingresos estables, puedes solicitar tu primera tarjeta de crédito. Te recomendamos acercarte al banco donde tienes tu cuenta de ahorros, ya que te conocen financieramente, y va a resultar más fácil que te otorguen una línea de crédito. El cupo inicial no suele ser muy alto. Paga a tiempo tus consumos, de esta forma iniciarás una firme construcción de tu historial de crédito.

2. Financia tus compras con crédito directo

Existen locales comerciales que te permiten realizar compras por medio de crédito directo, para lo cual únicamente necesitas tu cédula, completar un formulario, y en algunos casos firmar un contrato, o tener un garante. Este crédito normalmente se otorga a los clientes frecuentes o a quienes no tiene un historial de crédito negativo. Si pagas tus cuotas a tiempo, el cupo de tu crédito puede aumentar.

3. Coloca los servicios públicos a tu nombre

Una buena forma de empezar a construir tu historial de crédito, es colocar los servicios básicos como agua, luz, teléfono, o cable a tu nombre. Las entidades financieras, tendrán acceso a tu historial de pagos y verán qué tan cumplido eres. Cimientas tu prestigio crediticio lo cual te facilitará obtener un préstamo.

4. Solicita crédito cuando lo necesites

Al solicitar crédito, las entidades van a realizar una investigación de tu historial de crédito; por lo que es importante únicamente solicitar crédito cuando en verdad lo necesites. Por ejemplo, si solicitas una tarjeta de crédito y te niegan, no es buena idea solicitar otra tarjeta enseguida. El tener muchas solicitudes de crédito puede convertirse en una advertencia para las entidades financieras.

5. Analiza tu evolución

Revisa la forma en cómo administras tus deudas, las cuales no deben sobrepasar el 40% de tus ingresos mensuales. Así evitarás sobreendeudarte. Ten un presupuesto y controla tus gastos.

Empieza a construir tu historial de crédito poco a poco, no te desesperes. Si sabes utilizar el crédito a tu favor será un gran aliado para conseguir tus metas, como una casa, un vehículo o un negocio.

Pagar a tiempo tus deudas, te abrirá grandes oportunidades en el futuro.

¿Cómo leer mi reporte de crédito?

¿Cómo leer mi reporte de crédito?

Por Tus Finanzas Crédito General

Autor: Carlos Manuel Díaz

Existen varios mitos alrededor de los reportes de crédito emitidos por las entidades encargadas de brindar el servicio de referencias crediticias o específicamente los llamados burós de crédito. Uno de estos mitos hace referencia a que la información que se registra en los reportes de crédito es negativa o constituye una especie de “lista negra”, sin embargo, esto dista de la realidad como lo veremos más adelante.

El objetivo del buró es presentar la información de manera clara, transparente y ordenada, permitiéndole a cada ciudadano acceder a un reporte en el cual se reflejan las obligaciones de crédito que ha contraído en el pasado. En esencia, los burós reciben la información de los distintos aportantes de datos como bancos, cooperativas de ahorro y crédito, casas comerciales, entre otros; los consolidan y los presentan en un reporte estructurado. El hecho de tener un reporte de crédito no es algo malo o negativo, por el contrario, es una herramienta que nos permite como ciudadanos acceder a crédito cuando lo requiramos. Cada vez que buscas financiamiento en alguna institución, estas consultan la información en un buró de crédito con tu autorización previa.

¿Qué muestra un reporte de crédito?

En términos generales el reporte de crédito muestra la información crediticia histórica de hasta 3 años de antigüedad de las operaciones que hemos contraído en el mercado. Se verá también la fecha de concesión del crédito, la entidad con la que suscribimos la obligación, el tipo de crédito y los saldos históricos. Con esta información, los equipos analíticos del buró de crédito calcularán un puntaje de buró o score, el cual consiste en un modelo matemático que arroja un puntaje entre 1 y 999, siendo este último el puntaje más alto que podemos alcanzar.

Fuente: Aval Buró-Reporte de Crédito Master Aval®

¿Qué partes componen un reporte de crédito y como debo leerlo?

Los reportes se componen de varias pestañas o secciones. El objetivo es que puedas analizar tu información paso a paso de manera intuitiva. Todo reporte parte de la información básica del titular, es decir datos generales como tu número de cédula, nombres y apellidos. Podrás ver además tu puntaje de score y un resumen de los factores principales que afectan el reporte tales como el número de meses que llevas sin registrar saldos vencidos, el número de operaciones actuales, entre otros. En esta primera sección podrás ver también un resumen del gasto financiero mensual.

En la segunda pestaña verás el detalle de tu deuda vigente, es decir tus saldos a la última fecha de corte (en el caso de tarjetas de crédito podrás visualizar también el cupo), la entidad en la cual tienes la obligación de crédito y el tipo de crédito.

En la tercera sección del reporte se mostrará información más detallada como saldos históricos en las distintas entidades, las cuales pueden ser bancos, cooperativas de ahorro y crédito, originadoras de crédito, empresas, entre otros. El objetivo es analizar tu evolución a lo largo del tiempo como acreedor.

Finalmente, en la última pestaña podrás visualizar información adicional como por ejemplo que entidades te han consultado previamente. Sobre este último punto, se ha generado mucha confusión ya que existe el mito de que, si varias entidades consultan tu reporte de crédito, tu puntaje de score se verá afectado, sin embargo, esto no tiene ninguna incidencia en tu score de buró.

 ¿Cómo puedo acceder mi reporte de crédito?

Puedes acercarte a uno de los burós de crédito aprobados por la Superintendencia de Bancos que operan en el país y solicitar tu reporte. Te invitamos a visitar la página web de Aval Buró https://www.avalburo.com/ciudadanos/ donde podrás encontrar distintos tipos de reportes disponibles y el proceso de obtención de este.

5 formas para mejorar tu score de crédito

5 formas para mejorar tu score de crédito

Por Tus Finanzas Crédito General

Autora: Camila Domínguez

El buró de crédito es un auxiliar del sistema financiero, que procesa la información crediticia de la economía. Este registra el pago o no pago de las deudas y a partir de esto se construye un puntaje “score” de crédito, en donde el mejor pagador tendrá puntajes más altos.

Es importante tener un buen score de crédito ya que nos permite tener acceso al crédito en las mejores condiciones. Aunque el score crediticio suene como un concepto complicado y abstracto es posible mejorar el puntaje siguiendo unos pasos simples. Esto funciona para quienes recién están construyendo su score o para quienes lo deben reconstruir si tienen un puntaje bajo.

1. Crea tu historial crediticio

El historial crediticio se empieza a construir al momento de sacar un crédito, lo ideal es tener por lo menos una línea de crédito. Esto puede ser a través de una tarjeta de crédito, un crédito directo en una empresa o un crédito en una institución financiera, como un banco, cooperativa. El propósito es demostrar que podemos cumplir con nuestros compromisos de pago, dado que, si no registramos operaciones crediticias abiertas, las entidades no tienen información sobre nosotros para poder tomar una decisión.

2. Paga tus deudas a tiempo

Tener un sólido historial de pagar las deudas a tiempo crea un buen puntaje a lo largo del tiempo. En tiempos pre-pandemia en Ecuador las deudas pasaban como vencidas a los 15 días de falta de pago; por temas de pandemia hasta diciembre del 2021, las deudas pasarán como vencidas a los 61 días de falta de pago. Mientras más tiempo pagues puntualmente tus deudas, mejor score tendrás.

3. Si tienes obligaciones vencidas ponte al día

Pagar tus deudas vencidas da una buena señal de tu compromiso de pago al sistema financiero y comercial. Nunca es muy tarde para pagar una deuda, recuerda que los intereses se siguen acumulando y algo que empezó como una deuda relativamente pequeña puede llegar a ser significativa si se deja acumular. Esto refleja que en el pasado tuviste “errores” pero que tu conducta como sujeto de crédito está mejorando.

4. Mantén bajos los balances de tu tarjeta de crédito. Altos niveles de deuda pueden lesionar tu score.

5. Aplica a nuevas líneas de crédito solo cuando las necesitas

No podemos hacer huecos para tapar huecos, siempre nos van a quedar, ya sea huecos más grandes o huecos sin tapar. Es decir, no podemos sacar nuevas líneas de crédito para pagar otras deudas, porque se vuelven un ciclo vicioso.

Otras acciones específicas que resultan en un mejor Score de Crédito:

  1. Tener un presupuesto
  2. Registrar los gastos
  3. Tener una alerta de las fechas de vencimiento
  4. Tener débitos automáticos de las cuotas a pagar
  5. Leer a conciencia las condiciones de tus créditos
  6. Pagar todos los créditos vencidos y mantener una deuda activa
  7. Identificar qué crédito tiene la tasa más alta y pagarlo
  8. Acercarse a la entidad o casa comercial y revisar formas de pago de los vencidos
  9. Consolidar en una sola operación los créditos vencidos e ir pagando puntualmente

Recuerda que es mucho mejor tener el control de tu situación financiera a que todo el control lo tenga la entidad financiera.

8 pasos que debes tomar antes de comenzar tu emprendimiento

8 pasos que debes tomar antes de comenzar tu emprendimiento

Por Tus Finanzas Emprendimiento General

Autora: Michelle Guerrero

Cada uno de nosotros tenemos diferentes sueños. Para algunos de nosotros, es ser dueño de una casa. Para otros, es asegurarse de dejar a sus hijos un mundo mejor. Y para otros, es comenzar su propio negocio.

¿Quién no quiere ser su propio jefe? Es importante tener en cuenta que administrar una empresa no es nada fácil.

Cuando estás listo para comenzar, es importante hacer todo lo posible para prepararte para el éxito. Cuando conocemos los pasos financieros correctos que debemos tomar antes de comenzar un negocio, nos podemos preparar mejor para los desafíos únicos del espíritu empresarial.

  1. Conocerme a mí mismo

Así como debes intentar comprender el mercado y la industria en los que deseas ingresar antes de dejar tu trabajo y dedicarte al espíritu empresarial, también es importante comprendernos a nosotros mismos.

¿Por qué iniciar tu propio negocio? ¿Qué metas (personales o financieras) estás tratando de lograr? ¿Qué te parece el éxito? ¿Qué te parece el fracaso? ¿Cuánto riesgo estás dispuesto a soportar mientras trabajas para que tu negocio despegue?

¿Listo para dar el siguiente paso? Un asesor financiero puede enseñarte cómo encajan todas las piezas de tu plan financiero.

Las respuestas a estas preguntas serán diferentes para todos. Al responderlas con sinceridad, puedes implementar un plan que funcione para ti y tu familia.

  1. Conocer la ley

Antes de comenzar cualquier negocio, es una buena idea comprender las leyes y regulaciones que se aplicarán a tu negocio. ¿Necesitas una licencia o permiso en particular? Las leyes y regulaciones pueden variar, así que no tengas miedo de acudir a la cámara de comercio local o un abogado para obtener orientación.

Además, ¿qué estructura empresarial es la adecuada para tu negocio? Si bien muchas pequeñas empresas son empresas unipersonales, existen otras opciones que pueden ofrecer una serie de beneficios legales y fiscales.

  1. Construir un fondo de emergencia

Muchas empresas siguen un ciclo en el que la demanda es mayor en determinados momentos y menor en otros. Por ejemplo, un paisajista naturalmente verá más trabajos en el verano que en el invierno, y una tienda de ropa puede vender más mercadería durante las vacaciones. Tener una reserva saludable de efectivo puede ayudarte a superar estos picos y prevenir los tipos de problemas de flujo de efectivo que podrían destruir tu negocio.

¿A cuánto debes apuntar? Si bien para la mayoría de las personas se suele recomendar un gasto de tres a seis meses, es posible que los autónomos y otras personas que trabajen por cuenta propia quieran ahorrar aún más, por ejemplo, nueve meses a un año de gastos, aunque esto, por supuesto, dependerá de tu situación financiera. Si estás casado y tienes una segunda fuente de ingresos, por ejemplo, probablemente puedas tener una menor reserva. Sin embargo, si tu negocio es la principal fuente de ingresos para tu familia, es posible que necesites más.

  1. Pagar tu deuda

Si bien esto no es un requisito para iniciar un negocio, puede ser una buena idea, porque reducir la cantidad de deuda que debes puede tener una serie de beneficios para tu negocio.

Por ejemplo, si planeas depender de un préstamo comercial u otro tipo de financiamiento para que tu negocio despegue, reducir tus responsabilidades personales puede hacerte ver más atractivo para los prestamistas, aumentando tu probabilidad de recibir financiamiento y tasas de interés más bajas. Además, cuantas menos facturas y obligaciones tengas, más fácil será sobrellevar los tiempos difíciles sin tener que aprovechar tus ahorros.

  1. Separar tus finanzas

Si bien puede que no sea la parte más importante del funcionamiento de una empresa, la gestión financiera es fundamental para el éxito. Eso significa saber qué dinero ingresa, qué dinero sale y de dónde viene y de dónde va, lo que puede ser difícil si no separas tus finanzas personales de las de tu negocio.

Prepárate para el éxito desde el principio abriendo una cuenta corriente comercial separada. Úsala para recibir pagos y pagar los gastos comerciales que puedas encontrar. Esto te ayudará a comprender exactamente cómo le está yendo a tu negocio y facilitará la presentación de tus impuestos.

  1. Obtener el seguro adecuado

Desde la cobertura médica, de la vista y dental hasta el seguro por discapacidad y el seguro de vida, es importante tener un plan sobre cómo pagarás estos gastos adicionales.

Más allá de estos gastos, también debes comprender los diferentes tipos de seguros que pueden ayudar a proteger tu negocio e incorporarlos a tu plan.

  1. Tener un plan de contingencia

Si bien hay pasos que puedes tomar para aumentar tus posibilidades de éxito, el simple hecho es que no puedes predecir el futuro.

Es por eso que todos los emprendedores deben poder responder esta pregunta: si esto no funciona, ¿en qué momento estoy dispuesto a reducir mis pérdidas? Sin una respuesta, es demasiado fácil caer en el hábito de perseguir tus pérdidas.

  1. Considera trabajar con un planificador financiero

Los asesores y planificadores financieros están capacitados para ayudarte a crear un plan financiero y alcanzar las metas que describes en él. Si tu plan financiero incluye comenzar un negocio, un planificador financiero puede guiarte en el camino para hacerlo realidad, incluidos muchos, si no todos, los pasos anteriores.

Fuente: Northwestern Mutual

Empoderarse una misma

Empoderarse una misma

Por Tus Finanzas Emprendimiento Finanzas Personales General

Autora: Lourdes Hernández

Durante la pandemia, las mujeres asumieron aún más las tareas domésticas y el cuidado de los hijos reduciendo sus horas de trabajo remunerado. Las desigualdades en el hogar se profundizaron, pero ¿es por falta de colaboración de los hombres, o porque las mujeres asumen voluntariamente ese esfuerzo extra? Creo que las dos cosas.

“No soy machista, soy cómodo”, dice un padre de familia. Y la esposa, que no quiere desorden ni malas caras, incorpora a sus tareas aquellas que podrían ser compartidas.

Un estudio de la Organización Mundial del Trabajo OIT dice que se debe impulsar el empoderamiento económico y social a las mujeres. Muchas tienen poca formación, doble o triple carga en la casa y el trabajo, y cuidado de personas dependientes. Siendo la crianza de los hijos la mejor inversión familiar (ver artículo La mejor inversión de la vida) también requiere apoyo económico y cooperación en las tareas.

Según el INEC (2012), las mujeres trabajan un promedio de 15 horas 47 minutos más que los hombres a la semana. Y en el área rural, esta cifra es de 23 horas.

Necesitan convertir sus actividades de supervivencia y su fuerza, en empresas productivas.

La desigualdad radica en casi todos los aspectos de su vida, por ejemplo, muchas mujeres no tienen el mismo acceso que los hombres en términos de movilidad, seguridad, oportunidades. Además, un 87,3% de las mujeres que han sufrido violencia física, lo ha vivido en sus relaciones de pareja. La violencia es la barrera principal para el empoderamiento.

Hasta que aquello cambie, es primordial que empiecen ellas a cambiar, a creer en sí mismas. De otro modo, las mujeres se autobloquean, empeorando sus posibilidades.

Creer en una misma no implica sentirse más que los hombres o que otras mujeres. Es necesario cambiar la mentalidad de “soy pobre”, “no puedo”, “no lo lograré”.

Es necesario cambiar la visión asistencial por una empresarial. Aunque a veces se sienten abrumadas, tienen habilidades y experiencias de vida.

Esa “mentalidad empresarial” entre mujeres las impulsa a crear pequeños negocios y empresas; se incrementa su capacidad de proveer recursos para su casa; se interesan por la capacitación sobre habilidades básicas de gestión empresarial; se abre la posibilidad de crédito en entidades financieras.

Las entidades de microfinanzas han roto la regla: prefieren a clientes mujeres porque son más cumplidas, trabajadoras y responsables.

Desafortunadamente, el empoderamiento de las mujeres no siempre está asegurado, porque el cambio de mentalidad, el negocio próspero y el acceso a crédito no significan necesariamente control sobre el ingreso del hogar.

Nuevamente, hasta que eso cambie, deben mostrar empoderamiento financiero, hablar con la pareja y dividir los gastos de manera equitativa. Ser firmes con los hijos y con ellas mismas a la hora de consumir. Tener un mentor o mentora que les dé un rumbo y les aconseje. Finalmente, tomar control de sus finanzas, con miedo, pero con valentía y acción.

Fuente: OIT Género y Emprendimiento, Gabriela Malo Vásconez, Northwestern Mutual

¿Cuál es la mejor inversión de la vida?

¿Cuál es la mejor inversión de la vida?

Por Tus Finanzas Emprendimiento Finanzas Personales General

Autora: Lourdes Hernández

Las mamás sabemos que cuidar a nuestros hijos es la mejor inversión para la familia y para nosotras mismas. Por eso, la flexibilidad de horario y el teletrabajo son frases mágicas.

Tener un horario flexible mientras criamos a nuestros bebés nos permite: lactancia, visitas al doctor, horas de alimentación, cuidados, juegos.

Las nuevas modalidades laborales, en casos de niños más grandes, nos permite atender sus necesidades y horarios de comida, participación en actividades virtuales o reuniones con la profesora. También acompañar -con bioseguridad, a clases extracurriculares, visitas a compañeros, otros.

Una estructura ordenada de comidas, siesta, deberes, es clave para lograrlo.

En Ecuador hay aproximadamente 1.400.000 mamás con niños menores de 12 años, según el INEC. De ellas, un 30% puede trabajar desde la casa. Para aumentar esta cifra, propongo algunas ideas de trabajo a medio tiempo y negocio:

Lo que prefieren las mamás jóvenes: manufacturas, ventas y delivery, dependiente de librería o local de ropa, tomar encuestas, consultoría, escritora, camarera, atender en un bar, fotógrafa, cliente secreto, catering, conductora de uber, tatuajes, otros.

Bienes raíces: se coordinan citas desde la casa con un horario estructurado para las visitas. Aquí lo más importante es la puntualidad de ambas partes.

  • Arriendos y venta de casas, departamentos, terrenos
  • Administrar casas y departamentos de Airbnb
  • Administrar nuevas tendencias inmobiliarias como el Glamping

Labores compartidas: se estructura el horario y se coordinan las tareas con una amiga. Cada una trabaja la mitad del tiempo, ganando a medias. Aplica para:

  • Cuidado de niños o ancianos
  • Colegio en casa
  • Limpieza, decoración, adecuación de casas, departamentos, edificios
  • Decoración y cuidado de jardines
  • Administración de edificios o conjuntos habitacionales

Cuido tus bebés y tú los míos: si se trabaja a medio tiempo de manera presencial, puedes turnarte con una amiga para cuidar los niños de cada una.

Convertir estas ideas en algo exitoso no es algo que se logra de la noche a la mañana. Por eso, comienza HOY.

Fuente: Susana Sánchez G y Northwestern Mutual

4 errores que debes evitar si comienzas un emprendimiento

4 errores que debes evitar si comienzas un emprendimiento

Por Tus Finanzas Emprendimiento General

Autora: Michelle Guerrero

No abrir una cuenta corriente comercial

Al no tratar tu emprendimiento como un negocio desde el principio, las cosas pueden llegar a complicarse rápidamente. No mezcles tus cuentas personales con tus cuentas comerciales, ya que puede ocasionarte una gran confusión si no las separas.

A medida que tu emprendimiento crece esto se va a complicar. No es buena idea mezclar tus gastos comerciales con tus gastos familiares.

Ya sea que estés comenzando o tengas algunos años en tu negocio, tómate unos minutos para configurar una cuenta comercial. Separar las finanzas personales y comerciales es el primer paso hacia un balance general organizado.

Encargarte de tu propia contabilidad

Al pensar que tu emprendimiento representa únicamente una pequeña fuente de ingresos, vas a querer encargarte por tu cuenta de tu contabilidad. Posiblemente creas, ¿por qué pagarle a otra persona con el dinero que tanto me costó ganar? Esta lógica te va a impedir contratar ayuda contable profesional durante mucho tiempo: error número dos.

A medida que tu emprendimiento crezca, tus finanzas se volverán cada vez más complejas. Al no recibir ayuda profesional, te obligará a pasar demasiado tiempo tratando de entender tus ganancias y gastos en preparación para la temporada de impuestos.

No esperes hasta que sientas que no puedes más para contratar ayuda contable. Es un dolor de cabeza que puede esquivar fácilmente y te dará más tiempo para hacer crecer tu negocio. Te puedes sorprender de lo mucho que puedes aprender al pasar una o dos horas cada mes con un profesional de las finanzas. Tu panorama financiero será más claro y, a menudo, recibirás buenos consejos sobre los próximos pasos.

No ahorrar para la jubilación

Puede ser que pienses que tu emprendimiento solo será por un tiempo, hasta que tus hijos dejen de amamantar o hasta que empiecen la escuela. Y lo más probable es que luego la línea de tiempo seguirá creciendo. El trabajo por cuenta propia siempre puede parecer temporal en tu mente, y por eso no has construido una hoja de ruta hacia la jubilación.

Ahora, es el momento de que pienses si tu emprendimiento será un trabajo a largo plazo, lo que significa que, si contestaste sí a esta pregunta, piensa en comenzar a ahorrar para la jubilación. Las personas que trabajan por cuenta propia son conocidas por postergar los ahorros para la jubilación porque no tienen planes patrocinados por el empleador. Sé diferente. Cuida tu futuro con contribuciones regulares a una cuenta de jubilación.

No prepararte para el crecimiento

No te subestimes, tu emprendimiento puede convertirse en un gran negocio. Aprovecha el potencial de crecimiento. Si tienes en mente hacer crecer tu emprendimiento, es importante que desde el inicio te plantees estas ideas y busques formas de escalar tu negocio para una expansión rentable, y no te abrumes por esto después.

Muchos emprendimientos no están preparados para crecer, no estandarizan los procesos de presentación de nuevos clientes, incorporación de trabajadores contratados o manejo de una mayor carga de trabajo. Simplemente manejan estos temas como vienen. Desarrolla un sistema para administrar múltiples tareas diarias que vienen con un negocio independiente. Planea mucho más adelante, en lugar de apagar los incendios cuando se encienden.

Si planeas aventurarte por tu cuenta, también cometerás algunos errores en el camino. Pero aquí está la cuestión: aunque te tropieces algunas veces, no olvides levantarte y hacer las cosas bien. Asegúrate de celebrar tus victorias.

Fuente: Northwestern Mutual

Semana Mejora tu Score

Semana Mejora tu Score

Por Tus Finanzas Crédito General

Este programa que se realizará del 7 al 11 de junio 2021, tiene como objetivo de despertar la conciencia de los ciudadanos sobre lo que es el score de crédito, cómo tener un buen score crediticio y cuáles son sus beneficios.

Hemos desarrollado la primera línea base en el país sobre el tema. Las conclusiones de este análisis identifican claramente el punto de partida para iniciar un trabajo sobre este importante tema. A continuación, algunos resultados:

Por otro lado, el 76% indica que para calcular el score se considera la deuda de Bancos, Cooperativas y empresas que otorgan crédito; y que, para mejorar el score, hay que pagar puntualmente los créditos.

Iniciaremos la Semana Mejora tu Score, con la presentación de los resultados de este primer estudio.

¿Qué es el score crediticio?

Es un número que se obtiene a través de un sistema de evaluación que permite estimar el riesgo de crédito de un ciudadano, tomando en cuenta su comportamiento de pago, actual e histórico. Un puntaje alto significa un alto nivel de cumplimiento, y un puntaje bajo, un bajo nivel de cumplimiento.

Para tener un buen score crediticio debemos avanzar paso a paso, logrando:

  1. Tener orden en las finanzas personales: planificación de obligaciones crediticias y control y reducción de gastos.
  2. Construir un historial crediticio de cumplimiento.
  3. Y si se tiene un buen score, hay que mantenerlo; reactivarlo cada cierto tiempo con créditos de cualquier monto y con pagos puntuales.

Durante la Semana Mejora tu Score se responderán preguntas frecuentes como:

  • ¿En cuánto tiempo recupero mi score?
  • ¿Cuántos puntos puedo subir?
  • ¡Estoy en la central de riesgos!
  • El banco me negó el crédito por estar en la central de riesgos…
  • ¿Qué debo hacer para que me den un crédito?
  • Por la pandemia me quedé sin trabajo ¿qué debo hacer?
  • ¿Cómo obtengo crédito por primera vez?

Agenda Semana Mejora Tu Score

Fecha: 7 al 11 junio 2021

Lunes 7 –  ¿Qué ingredientes tiene mi score?

  • 18H00 Conversatorio: Qué sabe el ecuatoriano de su score. Cómo leer mi reporte de crédito. Cómo reactivar y administrar mi score. Expositores: Bertha Romero – Tus Finanzas; Carlos Manuel Díaz – Aval Buró; José Ayala – Aval Buró

Martes 8 – El ecuatoriano y su score

  • 17H00 Conferencia y podcast: Mejora tu score de crédito. Participantes: Lourdes Hernández y Carlos Díaz
  • 18H00 Conversatorio: El ecuatoriano y su score. La inclusión financiera. Expositores: Dra. Margarita Hernández – Superintendente SEPS; Patricio Chanabá – Asomif

 Miércoles 9 – Mitos y realidades sobre el crédito

  • 18H00 Conversatorio: Mitos y realidades sobre el crédito. Preguntas frecuentes de los ciudadanos. Expositor: José Patricio Moreno, gerente Deuda SOS, experto en riesgo crediticio; moderadora la periodista económica Evelyn Tapia.

Jueves 10 Mi primer crédito

  • 18H00 Conversatorio: Saca tu primer crédito y construye tu score de crédito – Enfoque a estudiantes. Expositores: Felipe Martínez, Mariano Merchán y Santiago Mosquera, universidades.

 Viernes 11 – Beneficios de la Información Crediticia

  • 17H00 Webinar: cierre y resumen de la Semana Mejora tu Score. Ricardo Ramírez, Aval Buró.

Aprende más sobre tu score crediticio y ¡sácale provecho!

Aquí información de la Semana Mejora tu Score:

¿Cómo enseñar a tus hijos a invertir?

¿Cómo enseñar a tus hijos a invertir?

Por Tus Finanzas Ahorro Finanzas Personales General Planificación y Presupuesto

Autora: Michelle Guerrero

La educación sobre inversiones y ahorros puede ser una parte importante del legado que dejamos, ayudar a nuestros hijos o nietos a tener un comienzo que podría brindarles beneficios significativos por el resto de sus vidas.

Brent Schutte, un experto con más de 20 años en la gestión de inversiones, recomienda las siguientes estrategias que puedes utilizar para enseñar a tus hijos o nietos sobre el ahorro y la inversión:

Comenzar por ahorrar

Ya sea que los niños tengan una mesada, ganen dinero por hacer las tareas del hogar o reciban regalos, reforzar la lección de que ahorrar es importante es un buen primer paso. Enseña a tus hijos la importancia del ahorro, les puedes comprar una alcancía para que vayan ahorrando poco a poco. Recuerda conversar con tus hijos sobre el valor del dinero en términos de gasto, ahorro, donación y valor futuro. Puedes hacer que tus hijos o nietos ahorren por las cosas que quieran comprar, por ejemplo, si quieren un juguete, indícales que deben ahorrar para comprarlo. Usa este momento como una oportunidad para discutir las diferencias en el precio y cómo se requiere más esfuerzo para ahorrar para un juguete que cuesta $25 sobre un juguete de $5. También puedes enseñar a tus hijos a que donen parte de sus ahorros a una causa digna con la que se relacionen, usa esto como una lección de dar. A medida que tus niños crezcan, ayúdalos a abrir cuentas de ahorro, ampliando aún más esa lección y presentándoles qué es y qué hace un banco.

Relacionados con sus intereses

Cuando vayan de viaje o incluso hagan diligencias por la ciudad, usa estas experiencias para presentar y discutir más a fondo los conceptos de ahorro e inversión. Por ejemplo, puedes usar los viajes fuera de la ciudad y salidas al supermercado para indicar a tus hijos información básica sobre corporaciones y propiedad de acciones. Es una historia de aprendizaje continuo: explícales que cuando los clientes pagan dinero por sus compras o boletos, el dinero que queda después de pagar los gastos es una ganancia que regresa a los accionistas. Después de un viaje a la tienda y de conversar sobre lo concurrida que está, te recomendamos llegar tu a casa y revisar los gráficos de acciones para ver qué tan preciso es tu juicio. Aquí es donde tus hijos pueden aprender en la práctica y combinar con los conceptos.

Enseñar lo básico

Las lecciones sobre el interés compuesto y la inflación pueden ayudar a los niños a comprender por qué es importante invertir temprano. Explicar acerca del interés compuesto en el contexto de un ejemplo específico les muestra cómo el dinero crece con el tiempo. No es un concepto tan fácil de ilustrar como solía ser con las tasas de interés tan bajas, pero a medida que las tasas suben, eso cambiará. Schutte recomienda, emplear el concepto de “Banco de Papá”. Consiste en crear un banco familiar para tus hijos, pagar intereses sobre sus ahorros a una tasa del 10% al mes como incentivo para ahorrar. Al pagar un interés significativo, los niños podrán comprender mejor los beneficios del ahorro frente al gasto inmediato. Abona intereses todos los meses al dinero que tus hijos han depositado en tu banco. Este es un concepto que tus hijos van a entender y adoptar a medida que crezcan, ¡aunque con una tasa de interés un poco menos generosa!

Educar sobre riesgos y recompensas

La apreciación del riesgo y la recompensa es un concepto que en realidad es bastante fácil de presentar a los niños. La manera más fácil de educar a tus hijos es por medio del juego, para enseñar sobre este concepto te recomendamos que cuando haya algún partido de fútbol elijan que equipo creen que va a ser el ganador. Es un gran momento de enseñanza en términos de ayudar a los niños a aprender cómo evaluar algo y luego decidir qué opción (equipo) presenta el perfil de riesgo-recompensa más favorable. Una parte importante para comprender el riesgo y la recompensa y decidir entre inversiones con diferentes características de riesgo y recompensa es la capacidad de utilizar la investigación y la experiencia pasada para tomar una decisión sobre un posible resultado futuro. Estás ayudando a tus niños a comprender esa lección, y hay muchas conclusiones potenciales para el futuro de esos conceptos, incluso en el frente de la inversión.

Comprar una acción

A medida que los niños adquieren madurez, el siguiente paso es comprar acciones de una empresa que les interese. Hay varias formas de hacer que esto suceda. Puedes comenzar lentamente y primero pedir a tu hijo que elija algunas empresas que le interesen y que aprenda más sobre lo que hacen y que siga un gráfico de acciones a lo largo del tiempo. Eso podría evolucionar hacia la creación de una cuenta de corretaje de bajo costo y desafiar a tu hijo a ahorrar dinero o contribuir con fondos para comprar una acción, acciones o una combinación de los dos enfoques. Asegúrate de trabajar con tu hijo de manera continua para monitorear las inversiones y discutir las implicaciones del éxito o el fracaso.

Al enseñar a tus hijos sobre el ahorro y la inversión, los estás equipando con conocimientos que los beneficiarán a lo largo de su vida. Incúlcales el tipo de hábitos de inversión que te gustaría que emularan en el futuro. Esto ayudará a garantizar que tu legado de inversión continúe.

Fuente: Northwestern Mutual

Formas de inversión: Bienes Raíces

Formas de inversión: Bienes Raíces

Por Tus Finanzas Finanzas Personales General

Autora: Lourdes Hernández

Entre los tipos de inversión está bienes raíces, también llamado “utilidades infinitas”.

Pero para lograr esas utilidades hay que aprender. No inviertas en algo que no entiendes ya que te puede ir mal.

¿Cómo puedes invertir en tu propia casa y obtener ganancias?

Tal vez te dijeron que obtener tu casa es la mejor inversión.

Así es, por varios factores: seguridad, patrimonio, plusvalía, aspiración, inversión segura.

Pero monetariamente hablando, no es tan buen negocio.

Supongamos que has invertido en un inmueble de $100 000. Y lo hiciste tal vez con un crédito hipotecario.

La tasa hipotecaria es del 10% en Ecuador, significa que cada año pagas $10 000 solo en intereses, y como son deudas a largo plazo, digamos que 20 años, pagarás $200 000. Al final habrás pagado $300 000 por tu casa.

Es una “empresa” que no produce, pues tú vives ahí.

Formas de invertir en bienes raíces

Pre ventas: compras propiedades, locales comerciales, departamentos en obra a un precio de preventa. El constructor promete entregarte en 24 a 36 meses la construcción terminada.

Es una muy buena forma de invertir porque ganas plusvalía y solventas la parte crédito.

El mismo inmueble de $100 000 lo compras en obra y después lo rentas, pones en Airbnb o le das un uso comercial.

El enganche es de 10%: $10 000 y con eso te reservan la propiedad.

Pagas mensualidades de $1000; tiempo de entrega, 36 meses.

En esos tres años has pagado $46 000.

Falta por pagar: $54000. ¿Cómo pagas?

Si te vas por el crédito hipotecario ya no es por $100 000 sino por $54 000. Si tienes ahorros, no pagas intereses hipotecarios.

Vendes el inmueble en $130 000 o más y percibes una ganancia de más de $20 000.

Propiedades de bajo valor, pero de venta rápida: se compran, se adecúan y con técnicas de bienes raíces, se venden. Hagamos el ejercicio anterior:

Valor del inmueble: $30 000

Arreglos de baños, closets, cocina: $3000

Valor final $42 000

Se vende muy rápido, en 6 meses aproximadamente, con una utilidad de $9000.

Fondos de inversión inmobiliaria: no te compromete a largos plazos ni adquieres deuda. Inviertes en tierra y pones a trabajar tu dinero. El activo que te respalda es un bien que va a estar ahí.

Si tienes $10 000 guardados

Posible rendimiento anual 5%.

Intereses ganados: $1500

Si renuevas la inversión, tienes $11 500, al año siguiente renuevas y al final del período tienes $13 200. Al final del 5to año tienes $20 110.

Adquisición de tierra: aquellas que estén en crecimiento y pueden darte mucha plusvalía. Pero no permitas que el terreno quede baldío, abandonado.

Valor del terreno: $50 000

Lotes: 10

Cada lote a un valor de $10 000

Ingreso total: $100 000

Ganancia: $50 000

Lo importante es venderlo rápido.

Cómo iniciar desde cero en bienes raíces

  1. Edúcate: las personas llegan sin saber nada, a veces les va bien otras no. Lee mucho, regístrate a seminarios especializados para inversionistas o asesores inmobiliarios.
  2. Forma un equipo: no puedes hacerlo solo, necesitas: abogados, arquitectos, contadores, mentores, clientes, asesores hipotecarios, inmobiliarios.
  3. Crea tu plan de negocio: si tienes dinero o si no tienes, puedes invertir y ganar.
  4. Empieza la acción: pero si no tienes listos los puntos 1, 2, 3 no arranques.

Fuente: Susana Sánchez G, especialista en bienes raíces.