Autora: Michelle Guerrero

Ser tu propio jefe o tener un trabajo en donde te pagan por comisiones puede conllevar grandes beneficios. Sin embargo, también tiene su contraparte, por ejemplo, si deseas obtener un préstamo, puede ser más difícil cuando tienes un ingreso variable. Esto es lo que debes saber sobre cómo obtener un préstamo cuando no tienes un ingreso fijo.

Proporciona tus ingresos

Cuando solicitas un préstamo, el prestamista va a calcular tu relación deuda-ingresos. El cual es una comparación entre el dinero que ganas mensualmente contra tus deudas mensuales. Entonces, si ganas $4,000 cada mes y tienes $1,000 en pagos de deudas, tu relación deuda-ingresos es del 25%. Los prestamistas generalmente prefieren que esta relación sea inferior al 40% aunque algunos pueden desear que no sea superior al 30%.

Si tienes un trabajo estable en donde recibes un ingreso mensual, calcular la relación deuda-ingresos es fácil; se vuelve más complicado cuando tienes ingresos inestables. En ese caso, un prestamista probablemente querrá ver un historial más largo de ganancias para tener una mejor idea de cuáles son tus ingresos con el tiempo. El prestamista también analizará si ese ingreso parece ser constante, aumenta o disminuye. La disminución de los ingresos puede evitar que obtengas un préstamo.

¿En qué se fija el prestamista?

Si tienes ingresos variables, tendrás que proporcionar más información financiera de la que normalmente se requeriría para obtener un préstamo.

Si deseas que tu prestamista tenga en cuenta los ingresos de bonificación, los ingresos por horas extra o los ingresos a tiempo parcial, es probable que debas probar que tus ingresos de estas fuentes han sido constantes o han aumentado en los últimos dos años. El prestamista también puede querer que tu empleador le indique que es probable que este ingreso continúe durante los próximos tres años. Si el prestamista decide contar estos ingresos, promediará la cantidad que has hecho de estas fuentes en los últimos dos años para obtener un promedio mensual. Si estas fuentes de ingresos están disminuyendo, tu prestamista podría decidir si desea tomarlas en cuenta.

Estos son algunos de los requisitos que las entidades bancarias solicitan para desembolsar un préstamo: justificación de ingresos y estabilidad laboral, formulario con el monto solicitado y el plazo, copia de cédula y papeleta de votación, copia de planilla de un servicio básico, garante, entre otros.

¿Qué hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo?

Si sabes que tendrás ingresos irregulares o inestables, hay algunas cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en el futuro.

Mantener o mejorar tu score de crédito: Esto es necesario para cualquier persona que desee solicitar un préstamo. Pero si vas a someterte a una investigación adicional porque tus ingresos son irregulares, te recomendamos mejorar tu puntaje tanto como sea posible. Tener un puntaje de crédito más alto puede ayudarte a calificar para pedir prestado más dinero o para pedir prestado a una tasa más baja.

Consigue un codeudor: Agregar un codeudor con un ingreso más estable puede hacer que un prestamista se sienta más cómodo al aprobar tu préstamo. Recuerda que esta persona tendrá las mismas obligaciones que tú frente al pago del préstamo, en caso de que tú no puedas pagar.

Paga tus deudas primero: Deshacerse de otras deudas reducirá tu relación deuda-ingresos, lo que puede facilitarte la obtención de un nuevo préstamo.

Fuente: Northwestern Mutual

El Universo

Autora: Lourdes Hernández

Tal vez te habías trazado algunos propósitos al iniciar el 2020, pero ahora todo cambió. El mundo cambió y tú también.

Si tu meta actual es salir de todas las deudas que tienes, este es el camino a seguir ¡para no volver atrás!

Futuro: prepárate para el peor escenario: perder el trabajo, los ahorros, perder todo… y admira el mejor escenario: tú en control de tus finanzas, prosperando y sonriendo.

Pasado: quizás tus antiguos hábitos eran:

Gastar todos tus ingresos mensuales

No llevar un registro de gastos

Pagar el mínimo de la cuota de la tarjeta

Prestar tu tarjeta

Atrasarte en los pagos del crédito y/o de la tarjeta

Sacar nuevos créditos para cubrir los anteriores

Rechazar los recordatorios del banco o cooperativa, tienda del barrio, familiar, otros.

Presente: di en voz alta: “voy a llevar mis finanzas en orden y honraré todas mis deudas”. Informa de esta Misión a tu pareja y familiares.

Paso 1: anota en un cuaderno o libreta todos los gastos que has realizado en este mes y los que vas realizando.

Paso 2: Reduce a cero los gastos que no son indispensables. Si debes cambiarte de casa, ¡hazlo!

Paso 3: no te endeudes más. Quizás necesites un préstamo para consolidar tus deudas, decisión que deberás tomar en conjunto con tu familia y la institución financiera.

Paso 4: empieza a pagar rigurosamente la deuda con más intereses.

Paso 5: si tienes trabajo, cuídalo. Si no tienes, empieza a ofrecer tus servicios aún si la paga es baja. Trabaja sin pausa, pero sin prisa y con seguridad.

Paso 6: sigue pagando el resto de deudas hasta terminarlas.

Paso 7: conforme vas tomando control de tus finanzas mantén la buena costumbre de registrar cada gasto. Ser responsable de tus finanzas implica dejar de culpar al resto por lo sucedido en el pasado y conducir tu vida hacia la prosperidad.

Recuerda que esta es una misión de vida. Estás en el camino correcto y no volverás atrás.

Autora: Michelle Guerrero

El virus COVID-19 ha tenido un gran impacto en las finanzas de millones de ecuatorianos. Si has experimentado un retroceso en tus finanzas, tu score de crédito puede haberse visto afectado. Lo cual puede conllevar un impacto significativo al querer solicitar un préstamo, ya sea para una hipoteca, un préstamo personal o una nueva tarjeta de crédito. Aquí te mostramos cómo mantener un buen crédito durante una crisis financiera.

Contacta a tus prestamistas

Los acreedores saben que algunas personas están teniendo dificultades para pagar sus estados de cuenta en este momento, y muchos ofrecen distintas opciones para hacer más llevaderos los pagos, como aumentos en las líneas de crédito y mejores términos o tasas de interés. Si necesitas omitir un pago o solo puedes realizar uno parcial, infórmalo a tus prestamistas. Solo asegúrate de hacerlo antes de que venza el pago. Asegúrate de obtener todos los detalles del acuerdo por escrito en caso de que necesites hacer referencia a ellos en el futuro.

Hipoteca y préstamo estudiantil

Dos préstamos que pueden tener un impacto serio en tu crédito son tu hipoteca y tus préstamos estudiantiles. Si tienes problemas para pagar tu hipoteca en su totalidad, pregúntale a tu administrador sobre la indulgencia de la hipoteca. Esto te permite pagar a una tasa más baja o incluso omitir pagos temporalmente. Sin embargo, es importante comprender completamente las implicaciones financieras y los términos de pago antes de optar por esta opción. No te olvides de averiguar si deberás una suma global una vez que finalice el período de gracia o si tus pagos mensuales serán más altos una vez que tu período de pago inicie.

Si tienes préstamos privados estudiantiles, conversa con tu prestamista para ver cuáles son tus facilidades de pago.

Revisa el uso de tu crédito

Tu score de crédito se compone de múltiples factores, y una parte clave es la forma en como utilizas tu crédito. Esto se refiere a la cantidad que usas de tu crédito disponible, y los expertos recomiendan que mantengas tu saldo por debajo del 30%. Si te estás acercando a tu límite de crédito, es mejor que distribuyas tus gastos en más de una tarjeta o solicites a tu emisor de la tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito.

Considera solicitar una nueva tarjeta

A pesar de que suene contradictorio, si tienes un saldo grande en una tarjeta de alto interés, o si tu saldo es más del 30% de tu límite de crédito, considerar transferir tu saldo a una tarjeta con crédito de bajo interés o sin intereses, puede ser una opción para ti. Si decides abrir una nueva tarjeta y transferir el saldo, deja abierta la cuenta anterior, ya que parte de tu puntaje de crédito se basa en la longevidad de tus cuentas.

Automatiza tus pagos

Cuando te encuentras en medio de una situación estresante o de incertidumbre, puede ser difícil recordar cuando debes realizar ciertos pagos. Un pago perdido puede tener un efecto considerable en tu score crediticio, por lo que te recomendamos automatizar tus pagos para evitar que te olvides de estos.

Revisiones regulares de tu score de crédito

Si has experimentado problemas en tus finanzas durante este tiempo, y observas una caída en tu score de crédito, esto puede indicar un pago atrasado o indicar que no se están cumpliendo los acuerdos establecidos con tus prestamistas. Recomendamos que establezcas recordatorios regulares en tu calendario para solicitar tu score crediticio en el buró de crédito y puedas comenzar a mejorarlo cuanto antes.

Fuente: Northwestern Mutual